随着邮政银行“出炉”，农发行“下乡”，农行机构的下伸，农村金融多元化竞争格局正在形成，农村信用社独占农村金融市场的格局即将打破，农村金融市场将会出现“群雄逐鹿”的局面。
　　面对更加激烈竞争的市场格局，农信社只有拿出勇气，直面现实，以改革为动力，以发展为主题，以管理为核心，以创新为手段，以效益为目标，抓住历史机遇，变压力为动力，以积极的态度应对，同时要克服自身存在的“缺陷”，发挥优势，错位发展。
　　创新服务方式，提升服务水平
　　市场占有份额的竞争焦点是对客户的竞争，必须大力宣传信用社的性质、地位和作用，提高服务手段，增加服务功能。使客户对农信社有认同感，在合作中真正享受人文关爱，让农民和社区居民真正感受到农信社是老百姓自己的银行。一是通过印发宣传单，印发客户联系卡，在有线电视台开办信用社业务营销宣传，向广大客户推介农信社储蓄、汇兑、贷款、结算、咨询、投资理财等业务种类及其特点，为客户在农村信用社办理各项金融业务提供方便、快捷的服务。二是建立长效机制，全面开展优质文明服务活动。以“令客户信赖的服务质量，使客户赞许的服务效率，让客户满意的服务方式”为理念，全方位开展优质服务活动，不断开发新的产品,做到“人无我有，人有我优，人优我新，人新我奇”。
　　加快电算化建设，创新服务领域
　　目前农信社落后的网络服务设施，已远远不能适应现代金融发展的需要，相比农行、工行和邮政储蓄银行的信息化优势,农信社劣势非常明显,严重制约了各项业务的发展。由于电子化建设水平落后，较大范围内的通存通取业务无法办理，导致很多涉农资金流失，从而降低了农信社低成本存款的比重，增加了经营成本。不断加快电子建设步伐，是农信社亟待解决的重要问题。只有加快电子化建设步伐,农信社才有可能开拓更广阔的服务空间，创新服务领域，拓展中间业务范围,寻求新的利润增长点。
　　创新金融产品，增强服务功能
　　目前农信社的贷款品种单一，不能适应新形势下农村金融产品的需求。同时，在工作中存在“一管就死、一放就乱”的现象，农信社的资金时间价值得不到充分挖掘，盈利能力较低，必须在信贷产品上进行创新。
　　优化小额信贷产品，拓宽小额贷款覆盖面。前几年推行农户小额信用贷款，虽然起到了一定作用，但不够深入，主要表现在：农户的信用等级评定不真实、不彻底，客户信息收集的内容不完整。在建设社会主义新农村的历史时期，农信社要进一步加大对农户小额信用贷款的创优和创新力度。在农村以每5—10户农户为一小组，民主选举一个小组长，负责对农户的基本信息和信用等评定进行初；在一个行政村单位设立中心组，民主选举一名德高望众的村民为中心组组长，负责全村的农户小额信用贷款的情况介绍，汇总初审情况后，报信用社或分社后，再进行评级和授信。农信社在发放农户小额信用贷款时，首先要参考中心组介绍的意见，对金额在5000元以上的贷款在小组范围实行联保。进一步拓展小额贷款的使用效率，并以此为载体，使农信社真正成为联系农民的金融纽带。在城镇、对较小规模的个体工商户也可比照上述方法执行。
　　全面推行个体工商户最高限额抵押贷款和信用等级评定。个体工商户是农信社的“优质客户群”，是农业银行、邮政储蓄在贷款业务上竞争的焦点。因此，在对个体工商户的合作中，要充分利用农信社的优势，采取灵活多样的方式，稳住这些客户群。一是扎实抓好最高限额抵押贷款，做到“一抵多年，随用随贷，限制额度”的办法，给客户提供方便、快捷的服务。二是要对全面对辖内工商户进行信用等评，根据所定等级和授权。对10万元以下的客户可采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的办法，发放贷款。但必须保证收集的客户信息要真实、完整，严防冒名顶替贷款发生。
　　开发适销对路的新产品。农村信用社根在农村，服务对象是农民，服务“三农”是农信社永恒的主题。一要明确自身定位。当前，农村信用社改革就是要把农村信用社办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济服务的社区性地方金融机构，发挥农村信用社支农主力军和联系农民的金融纽带作用。二要突出支持重点。农信社信贷支持的重点就是一般农户、农村种、养、加、运大户和农村工商户，并按照国家宏观调控政策的要求，要保证“三农”资金所需，压缩非生产性贷款，禁止高污染、高能耗贷款，控制发放房地产贷款。第三要创新服务品种。强力推行住房、汽车消费贷款，积极开发大集镇住房按揭贷款，努力探索营销贷款的各种信用共同体，倾力打造支农服务品牌，大力开办中间业务，实现资产多元化。四要提高服务质量。这个服务质量主要体现在服务态度和工作效率两个方面上，这就要求农信社每一位员工既要有耐心细致，热情周到的作风，又要有过硬的业务素质，只有把握住这两点，才能更好地维系基本的客户群体。
　　建立客户经理奖惩制度。为了充分利用农信社资金、调动客户经理的主观能性、创造性和工作热情，对所有客户经理实行等级评定，分级授权，并实行“包村、包片、包户、包社区、包企业”责任制，按“多放、多收、多报酬”的原则，严格实行绩效考核。同时，建立“信贷客服中心”，向客户提供“一站式”，进一步加强“信用村”和“信用镇”的建设力度，服务领域逐步从农村拓展到城镇。
　　强化贷款管理，活化资产质量。资产质量的好坏决定着农信社经营效益的高低。目前，农信社不良贷款居高不下，已严重制约着农信社经营效益的提高。一是严把出口，优化增量，做到“三不”。即：不符合国家宏观调控政策的贷款不放；贷户人品差、不讲诚信的人的贷款不放；调查情况不详、审查不严的贷款不放。二是重拳出击，盘活存量，动用“四种手段”。一要动用行政手段。对内部职工贷款、公务员贷款，采取“黑名单”制、公开曝光和“三停五不”等措施；对职工介绍贷款、违规责任贷款实行停职、下岗清收。二要动用法律手段。对钉子户、赖债户贷款进行依法起诉，并申请强制执行，抓典型，达到“起诉一户、执行一户、震慑一片”的效果。三要动用合规重组手段。对生产经营正常，能按期结付利息的不良贷款要进行重组；对一户多笔，长期未还本金付息的贷款要认真研究，采取措施，落实债务，保全资产，搞好重组；四要动用经济手段。一方面，严格执行利率政策和贷款加罚息制度。让不守信用的人增加失信的成本，经济上付出代价。任何人不得优亲厚友，梭杆走尺，收人情利率，严禁利息收入的“跑、冒、漏、滴”。另一方面，逗硬考核，严格问责。严格执行“放、收、罚、赔”责任制，确保农信社不良贷款有效下降，为业务经营打下坚实的基础。
　　创新人本管理，优化人力资源。党的十七大指出，落实科学发展观，第一要义是发展，核心是以人为本。人力资源是企业生存发展的首要资源，不断优化人力资源结构是建立现代企业制度，提高竞争和谋求可持续发展的根本条件。人是生产力中最活跃的因素。解决好人的问题，就能挖掘潜力，激发动力，带来活力，创造源源不断的效益。农信社应“畅通出口，放开进口”，通过社会招聘和与专业院校联合培养等形式，努力解决专业人才严重匮乏、员工文化知识水平低和高素质高管人才短缺的现状，努力打造一支素质高、能力强、爱岗敬业的信合队伍，打造人力资源整体优势，增大竞争获胜的把握。
　　面对激烈竞争的市场经济，农信社只有迎难而上，通过改革，大胆创新，负重拼搏，开拓进取，才能给企业带来生机与活力，才能在激烈竞争的市场中立于不败之地。
           （作者系平昌县农村信用合作联社理事长）